Βασικά

Τι είναι η Ασφάλιση COBRA;

Μάθετε σχετικά με τον νόμο περί ενοποιημένης συμφωνίας προϋπολογισμού (COBRA)

Γυναίκα που φαίνεται προβληματισμένη πληρώνοντας λογαριασμούς από το σπίτι

••• Stígur Már Karlsson / World Photos / Getty Images

Πίνακας περιεχομένωνΕπεκτείνουνΠίνακας περιεχομένων

Εάν χάσετε τα οφέλη για την υγεία σας επειδή παραιτήσατε, απολυθείτε ή συνταξιοδοτηθείτε, η COBRA μπορεί να σας δώσει την επιλογή να συνεχίσετε την κάλυψή σας για περιορισμένο χρονικό διάστημα.

Ωστόσο, δεν καλύπτεται κάθε εργαζόμενος από την COBRA και η συμμετοχή πιθανότατα θα σας κοστίσει περισσότερο από αυτό που πληρώνετε για τη συνεισφορά σας στην ασφάλισή σας αυτήν τη στιγμή. Επιπλέον, υπάρχουν και άλλες επιλογές για την απόκτηση ασφαλιστικής κάλυψης υγείας που θα πρέπει να εξετάσετε πριν λάβετε την απόφασή σας. Εδώ είναι τι πρέπει να γνωρίζετε.

Τι είναι η ασφάλιση COBRA;

Το COBRA είναι σύντομο για το Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act. Αυτός ο νόμος δίνει σε ορισμένους εργαζόμενους, συζύγους, πρώην συζύγους, παιδιά και συνταξιούχους που χάνουν τις παροχές υγείας τους τη δυνατότητα να συνεχίσουν την κάλυψη που παρέχεται από το ομαδικό τους πρόγραμμα υγείας. Αυτή η κάλυψη είναι διαθέσιμη για περιορισμένο χρονικό διάστημα, συνήθως 18 μήνες, αν και σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να παραταθεί περισσότερο.

Η επιλεξιμότητα υπόκειται σε ορισμένες συνθήκες, όπως εθελοντική ή ακούσια απώλεια εργασίας , μείωση των ωρών εργασίας, μετάβαση μεταξύ θέσεων εργασίας, θάνατος, διαζύγιο και άλλα γεγονότα της ζωής.

Πώς λειτουργεί το COBRA

Τα ομαδικά προγράμματα υγείας που καλύπτουν 20 ή περισσότερους υπαλλήλους απαιτείται να παρέχουν παροχές COBRA. Σε τουλάχιστον 40 πολιτείες, υπάρχουν νόμοι mini-COBRA που ισχύουν για μικρότερες εταιρείες, συνήθως εκείνες με 2 έως 19 εργαζόμενους.

Ο εργαζόμενος είναι υπεύθυνος για τη μηνιαία πληρωμή του ασφαλίστρου, έως και 102% του κόστους του προγράμματος.

Σε πολλές εταιρείες, η ασφάλιση υγείας επιδοτείται από τον εργοδότη. Αυτό σημαίνει ότι οι εργαζόμενοι δεν πληρώνουν ολόκληρο το ποσό του κόστους του προγράμματος, αλλά μόνο ένα μέρος, ή σε ορισμένες περιπτώσεις, οι εργαζόμενοι δεν πληρώνουν καθόλου για τα ασφάλιστρα. Έτσι, οι πληρωμές COBRA μπορεί να είναι αρκετά δαπανηρές σε σύγκριση με την κάλυψη που λαμβάνουν οι εργαζόμενοι μέσω του εργοδότη τους ενώ εξακολουθούν να απασχολούνται.

Το όφελος είναι να μπορείτε να διατηρήσετε το ίδιο επίπεδο ασφάλισης κατά την αναζήτηση νέας εργασίας ή τον καθορισμό των επόμενων βημάτων—δεν θα χρειαστεί να αλλάξετε γιατρό και το κόστος των συνταγών σας θα παραμείνει επίσης το ίδιο.

Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για παροχές COBRA, ο εργοδότης σας πρέπει να ενημερώσει την ασφαλιστική εταιρεία υγείας για το συμβάν, καθώς σας πληροί τις προϋποθέσεις για κάλυψη. Θα έχετε 60 ημέρες για να αποφασίσετε εάν θέλετε να επιλέξετε την κάλυψη COBRA. Δεν θα εγγραφείτε αυτόματα.

Εγγραφή μετά την εκλογική περίοδο

Ακόμα κι αν παραιτηθείτε από την κάλυψη COBRA κατά τη διάρκεια της εκλογικής περιόδου, θα πρέπει να σας επιτραπεί αργότερα να ανακαλέσετε την παραίτησή σας από την κάλυψη και να επιλέξετε τη συνέχιση της κάλυψης εφόσον το κάνετε κατά την εκλογική περίοδο. Στη συνέχεια, το πρόγραμμα χρειάζεται μόνο να παρέχει συνεχιζόμενη κάλυψη από την ημερομηνία ανάκλησης της παραίτησης.

Πότε οφείλεται η πληρωμή;

Αφού επιλέξετε να συμμετάσχετε στην κάλυψη, η πρώτη σας πληρωμή δεν οφείλεται αμέσως, αλλά πρέπει να γίνει εντός 45 ημερών από τις εκλογές COBRA. Όλες οι επόμενες μηνιαίες πληρωμές έχουν περίοδο χάριτος και οφείλονται έως 30 ημέρες από την ημερομηνία λήξης.

Λάβετε πληροφορίες για την κάλυψη COBRA

  • Εάν χρειάζεστε περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τα δικαιώματά σας βάσει σχεδίου ιδιωτικού τομέα, επισκεφθείτε το Διοίκηση Ασφάλειας Παροχών Εργαζομένων (EBSA) ή καλέστε το χωρίς χρέωση 1-866-444-3272.
  • ο Κέντρα για Υπηρεσίες Medicare και Medicaid προσφέρει πληροφορίες σχετικά με τις διατάξεις COBRA για τους υπαλλήλους του δημόσιου τομέα.
  • Επικοινωνήστε με το δικό σας Υπουργείο Εργασίας εάν εργάζεστε για έναν εργοδότη με λιγότερους από 20 εργαζόμενους και έχετε ερωτήσεις σχετικά με τους κανονισμούς mini-Cobra.

COBRA και ο νόμος για την προσιτή φροντίδα

Η ψήφιση του νόμου για την προσιτή φροντίδα (ACA) έχει κατά κάποιο τρόπο μειώσει τη σημασία του COBRA. Αυτό συμβαίνει επειδή η ACA παρέχει έναν σχετικά εύκολο τρόπο για τα άτομα να αγοράσουν ασφάλιση υγείας. Είναι πιθανό η αγορά ασφάλισης μέσω της αγοράς υγειονομικής περίθαλψης της πολιτείας σας να είναι λιγότερο δαπανηρή από το να τηρείτε την ασφάλιση υγείας που βασίζεται στον εργοδότη σας.

Πριν από το ACA, το COBRA ήταν επίσης ένα σημαντικό όφελος επειδή εγγυόταν συνεχή φροντίδα - αυτός ο παράγοντας ήταν σημαντικός για άτομα με προϋπάρχουσες παθήσεις, που αγωνίζονταν να βρουν ασφαλιστική κάλυψη. Σύμφωνα με το ACA, κανείς δεν μπορεί να απορριφθεί ή να χρεωθεί περισσότερο για ασφάλιση υγείας λόγω της υγείας του. Επιπλέον, τα ασφάλιστρα για ηλικιωμένους δεν μπορούν να υπερβαίνουν το τριπλάσιο από αυτά για τους νέους ενήλικες.

Ακολουθούν ορισμένοι από τους παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν προσδιορίζετε εάν θέλετε να επιλέξετε το COBRA ή να αγοράσετε ένα πρόγραμμα βάσει του ACA:

Κόστος

Όπως αναφέρθηκε παραπάνω, είναι πιθανό η κάλυψη στην περιοχή σας να είναι φθηνότερη βάσει του ACA. Ειδικά αν έχετε χάσει πρόσφατα τη δουλειά σας, μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για εκπτώσεις φόρου ή μειώσεις επιμερισμού κόστους που μειώνουν τα έξοδά σας από την τσέπη σας.

Επιδοτήσεις με βάση το εισόδημα

Η ACA παρέχει επιδοτήσεις βάσει του εισοδήματος. Εάν αγοράζετε κάλυψη μέσω ανταλλαγής αντί για COBRA, η επιδότηση βασίζεται στο εισόδημά σας κατά τη διάρκεια του έτους που ισχύει η πολιτική. Με άλλα λόγια, οι επιδοτήσεις βασίζονται στο εισόδημά σας το έτος που κάνετε αίτηση, συμπεριλαμβανομένης της πτώσης του εισοδήματος μετά τη λήξη της απασχόλησής σας.

Ωστόσο, σε ορισμένες περιπτώσεις, οι εργοδότες ενδέχεται να καλύπτουν τα μηνιαία ασφάλιστρα COBRA ως μέρος ενός πακέτου απόλυσης. Εάν συμβαίνει αυτό, το COBRA γίνεται η πιο οικονομική επιλογή.

Ευκολία

Εάν βρίσκεστε στη μέση της ιατρικής θεραπείας, η διατήρηση των ίδιων γιατρών και των ίδιων επιπέδων κάλυψης μπορεί να είναι αρκετά σημαντική. Μερικοί άνθρωποι μπορεί να επιλέξουν να διατηρήσουν το COBRA ανεξάρτητα από το κόστος λόγω της οικειότητας και της ψυχικής ηρεμίας. Επίσης, η εύρεση ενός σχεδίου που ταιριάζει στις ανάγκες σας στην αγορά της πολιτείας σας απαιτεί χρόνο. μπορεί να φαίνεται ευκολότερο να τηρείτε απλώς την ασφάλιση υγείας που γνωρίζετε ήδη, ιδιαίτερα.

Άλλες Επιλογές Ασφάλισης Υγείας

Εάν προέρχεστε από οικογένεια δύο εισοδημάτων, μπορεί να διαπιστώσετε ότι είναι πιο οικονομικό να προστεθείτε στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας του συζύγου σας.

Εάν είστε 65 ετών και άνω και σταματήσετε να εργάζεστε, θα σας ζητηθεί να ξεκινήσετε την κάλυψη Medicare ακόμα κι αν επιλέξετε την κάλυψη COBRA. Τότε μπορεί να είναι φθηνότερο να επιλέξετε ένα πρόγραμμα πλεονεκτημάτων Medicare διαφορετικό από την πρώην εταιρεία του εργοδότη σας για να καλύψετε την κάλυψη Medicare.

Το Οικογενειακό Ίδρυμα Henry J. Kaiser έχει α Υπολογιστής επιδότησης που θα εμφανίζει διαφορετικές ασφαλιστικές επιδοτήσεις και ασφάλιστρα με ελάχιστες πληροφορίες για το νοικοκυριό.

Οι πληροφορίες που περιέχονται σε αυτό το άρθρο δεν αποτελούν νομικές συμβουλές και δεν υποκαθιστούν τέτοιες συμβουλές. Οι πολιτειακοί και ομοσπονδιακοί νόμοι αλλάζουν συχνά και οι πληροφορίες σε αυτό το άρθρο ενδέχεται να μην αντικατοπτρίζουν τους νόμους της πολιτείας σας ή τις πιο πρόσφατες αλλαγές στη νομοθεσία.

Πηγές άρθρου

  1. Υπουργείο Εργασίας των Η.Π.Α. Συχνές ερωτήσεις σχετικά με τη Συνεχή κάλυψη υγείας COBRA για εργαζόμενους , Σελίδα 5. Πρόσβαση στις 27 Σεπτεμβρίου 2021.

  2. Congress.gov. H.R.3128 - Ενοποιημένος νόμος συμφιλίωσης προϋπολογισμού του 1985 . Πρόσβαση στις 27 Σεπτεμβρίου 2021.

  3. CMS.gov. COBRA Ερωτήσεις και απαντήσεις Συνέχειας Κάλυψης . Πρόσβαση στις 27 Σεπτεμβρίου 2021.

  4. Ίδρυμα Οικογένειας Kaiser. Διευρυμένη κάλυψη συνέχισης COBRA για υπαλλήλους μικρών επιχειρήσεων . Πρόσβαση στις 27 Σεπτεμβρίου 2021.

  5. Υπουργείο Εργασίας των Η.Π.Α. Συχνές ερωτήσεις σχετικά με τη Συνεχή κάλυψη υγείας COBRA για εργαζόμενους , Σελίδα 8. Πρόσβαση στις 27 Σεπτεμβρίου 2021.

  6. Υπουργείο Εργασίας των Η.Π.Α. Συχνές ερωτήσεις σχετικά με τη Συνεχή κάλυψη υγείας COBRA για εργαζόμενους , Σελίδα 4. Πρόσβαση στις 27 Σεπτεμβρίου 2021.

  7. Βουλή των Αντιπροσώπων των ΗΠΑ. Σύνταξη του νόμου για την προστασία των ασθενών και την προσιτή φροντίδα , Σελίδα 32. Πρόσβαση στις 27 Σεπτεμβρίου 2021.

  8. HealthCare.gov. Μειώσεις επιμερισμού κόστους . Πρόσβαση στις 27 Σεπτεμβρίου 2021.

  9. HealthCare.gov. Επίπεδα εισοδήματος & αποταμιεύσεις . Πρόσβαση στις 27 Σεπτεμβρίου 2021.

  10. HealthCare.gov. Πώς να υπολογίσετε το αναμενόμενο εισόδημά σας . Πρόσβαση στις 27 Σεπτεμβρίου 2021.

  11. Medicare.gov. Εργασία παρελθόν 65 . Πρόσβαση στις 27 Σεπτεμβρίου 2021.